Altersvorsorge
Die gesetzliche Rente verstehen
Die gesetzliche Rente ist für die meisten das Fundament der Altersvorsorge – aber selten genug, um den Lebensstandard allein zu sichern. Wer versteht, wie sie berechnet wird und wie hoch das Rentenniveau ist, kann seine private Vorsorge realistisch darauf aufbauen.
Aktualisiert am 23. Juli 2026 · 7 Min. Lesezeit
Umlageverfahren: das Grundprinzip
Die gesetzliche Rente arbeitet im Umlageverfahren: Die Beiträge der heutigen Beschäftigten finanzieren die heutigen Renten – es wird kein individuelles Kapital angespart. Ihre späteren Ansprüche werden über Entgeltpunkte dokumentiert. Das System ist damit von der Zahl der Beitragszahler und der Rentner abhängig (demografischer Wandel).
Entgeltpunkte: Ihre Rentenwährung
Jedes Jahr sammeln Sie Entgeltpunkte, abhängig von Ihrem Einkommen im Verhältnis zum Durchschnitt aller Versicherten:
- Verdienen Sie genau den Durchschnitt, gibt es einen Entgeltpunkt.
- Verdienen Sie doppelt so viel, gibt es zwei (bis zur Beitragsbemessungsgrenze).
- Verdienen Sie die Hälfte, gibt es einen halben Punkt.
Über das gesamte Erwerbsleben summieren sich diese Punkte.
Die Rentenformel
Ihre monatliche Bruttorente ergibt sich vereinfacht aus:
Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × aktueller Rentenwert
Der aktuelle Rentenwert ist der Euro-Betrag, den ein Entgeltpunkt monatlich bringt (er wird jährlich angepasst). Der Zugangsfaktor berücksichtigt Ab- oder Zuschläge, wenn Sie früher oder später als zur Regelaltersgrenze in Rente gehen (0,3 % Abschlag je Monat vorzeitig).
| Baustein | Bedeutung |
|---|---|
| Entgeltpunkte | Summe Ihrer Beitragsjahre nach Einkommen |
| Zugangsfaktor | Abschlag bei früherem, Zuschlag bei späterem Rentenbeginn |
| Rentenartfaktor | 1,0 bei Altersrente |
| Aktueller Rentenwert | Euro-Gegenwert eines Entgeltpunkts pro Monat |
Das Rentenniveau: die Lücke wird sichtbar
Das Rentenniveau setzt die Standardrente ins Verhältnis zum Durchschnittseinkommen. Es liegt deutlich unter dem letzten Nettogehalt – die gesetzliche Rente ersetzt also nur einen Teil des früheren Einkommens. Diese Differenz ist die [Rentenlücke](/wissen/altersvorsorge/rentenluecke), die private und betriebliche Vorsorge schließen sollen.
Renteninformation lesen
Die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zeigt Ihre bisherigen Ansprüche und eine Hochrechnung. Achten Sie darauf, dass die dort genannten Beträge brutto und oft nicht inflationsbereinigt sind.
Häufige Fragen
Quellen
- [1]Rentenformel und Entgeltpunkte – Deutsche Rentenversicherung (2024)
- [2]Rentenniveau und Altersvorsorge – Stiftung Warentest / Finanztest (2024)