Altersvorsorge
Die ETF-Rente: Vorsorge in Eigenregie
Die ETF-Rente ist keine Versicherung, sondern ein Prinzip: In der Ansparphase bauen Sie über einen ETF-Sparplan Vermögen auf, im Ruhestand entnehmen Sie daraus regelmäßig Geld. Kostengünstig, flexibel und transparent – aber Sie tragen Verantwortung und Marktrisiko selbst.
Aktualisiert am 23. Juli 2026 · 8 Min. Lesezeit
Zwei Phasen, ein Prinzip
Die ETF-Rente kombiniert zwei Phasen, die Sie auf dieser Seite schon kennen:
- Ansparphase: Über Jahrzehnte fließt Geld per Sparplan in einen breit gestreuten Welt-ETF. Der Zinseszins lässt das Vermögen wachsen.
- Entnahmephase: Im Ruhestand entnehmen Sie regelmäßig – idealerweise flexibel und mit Cashpuffer.
Es ist also kein Produkt, das Sie kaufen, sondern eine Strategie, die Sie selbst umsetzen.
Phase 1: Vermögen aufbauen
Je früher und regelmäßiger Sie sparen, desto stärker wirkt der Zinseszins. Schon moderate Raten führen über 25–35 Jahre zu beachtlichem Kapital. Probieren Sie es aus:
ETF-Sparplanrechner
Berechne, wie dein monatlicher Sparplan über die Jahre wächst.
Modellrechnung mit konstanter Rendite und monatlicher Verzinsung. Reale Kursverläufe schwanken; Steuern und Fondskosten sind nicht berücksichtigt. Endkapital exakt: 224.004,49 €.
Phase 2: das Vermögen verrenten
Zum Ruhestand wird aus dem Depot ein Einkommen. Statt einer Versicherung, die eine feste Rente zahlt, entnehmen Sie selbst – flexibel und steuerlich steuerbar. Der Rechner zeigt, wie lange das Kapital bei verschiedenen Entnahmen und Renditen trägt:
Entnahmeplanrechner
Wie lange trägt dein Kapital im Ruhestand?
Das Kapital trägt über den gesamten Zeitraum.
Vereinfachtes Modell mit konstanter Rendite. Reale Renditereihenfolgen (Sequence-of-Returns-Risiko) können das Ergebnis deutlich verändern.
Stärken und Grenzen
| Stärken | Grenzen |
|---|---|
| sehr niedrige Kosten | kein garantiertes Einkommen |
| volle Flexibilität, jederzeit anpassbar | Marktrisiko liegt bei Ihnen |
| transparent und vererbbar | erfordert Disziplin und Planung |
| steuerlich steuerbar (Freibetrag, FIFO) | kein Langlebigkeitsschutz wie bei Rentenversicherung |
Das Langlebigkeitsrisiko
Anders als eine lebenslange Rentenversicherung endet ein Depot theoretisch, wenn es aufgebraucht ist. Wer sehr alt wird, muss das einplanen – etwa durch Kapitalerhalt, eine vorsichtige Entnahmerate oder eine Teil-Verrentung.
Übergang bewusst gestalten
Reduzieren Sie einige Jahre vor Rentenbeginn schrittweise das Risiko und bauen Sie einen Cashpuffer auf. So starten Sie nicht ausgerechnet mitten in einem Crash in die Entnahme.
Häufige Fragen
Quellen
- [1]Mit ETFs für das Alter vorsorgen – Finanztip (2024)
- [2]ETF-Auszahlpläne im Ruhestand – Stiftung Warentest / Finanztest (2024)